Готовимся к худшим временам

Ни для кого не секрет, что грядущий год ознаменуется локальным экономическим кризисом.

Прогнозы самых оптимистичных экономистов относительно развития России в ближайшие годы находятся посередине между отметками "плохо" и "очень плохо".

Происходит все это на фоне растущей экономики в США и Европе, замедляющемся, но все-таки развитии в Китае, умеренном росте в Индии.

Можно спорить до хрипоты о причинах и виновниках такой ситуации, но факт остается фактом - пессимистический сценарий о кризисе 2015 года начинает сбываться.

Собственно возникает вопрос: а что делать нам, обычным гражданам в такой ситуации?

Самое время засесть создавать личный финансовый план. Что это такое? Ну если хотите - это ваш главный финансовый документ, в которм расписано что, когда, как и при каких обстоятельствах вы покупает, продаете, сберегаете, меняете и т.п. Для чего? Для того чтобы не сделать в своей жизни роковой финансовой ошибки и не оказаться на ее обочине. К сожалению, закон о банкротстве физических лиц так пока и не принят.

Итак, на что похож ЛФП? Больше всего ЛФП похож на табурет на трех ножках:

1

Уберите любую из ножек и табурет упадет, так и с финансами, не надо спорить что важнее страховка, счет в банке или инвестиции. Важно все, причем размер каждого инструмента должен соответсвовать решаемой задаче.

Ну например, у вас есть кредит в размере 2-х годовых зарплат. Обязательный платеж вполне покрывается из текущей зарплаты, и на жизнь еще немного остается, все замечательно.

А теперь давайте представим банальную ситуацию - вашего дохода не стало. По любой причине: уволили с работы, заболели, умерли... И что? В самом плохом случае кредит передадут по наследству вашим детям и они вынуждены будут его выплачивать. Весело, правда?

Временная потеря работы тоже ничего хорошего не сулит, банк не спрашивает есть у вас деньги сегодня или нет, поэтому запас должен быть.

Ну и третья ножка - инвестиции. Что это такое и с чем это едят?

В общем случае инвестиции - это наши вложения сегодня в то что даст нам прибыль завтра. Сюда относится все что угодно: образование, покупка недвижимости, вложения в ценные бумаги, забота о здоровье, развитие собственного бизнеса, авторские разработки и т.д. Вобщем все, что  течением времени не проедается и пропивается, а дорожает и приносит прибыль.

Ну а теперь давате посмотрим, сколько денег должно находиться в каждом из инструментов.

Сбережения. Специалисты по личным финансам советуют иметь запас на 3-4 месяца жизни без дохода, это минимум. Почему столько? Потому что столько обычно длится поиск новых источников дохода. Даже если вы больше не собираетесь работать на кого-то и решили открыть собственный бизнес, нужно время чтобы этот бизнес начал приносить доход.

Как создать? Со времен написания книги "Самый богатый человек в Вавилоне" ничего не изменилось, если вы положили в кошелек 10 монет, то достаньте 9, одну отдайте на благотворительность, а остальное потратьте. Другими словами как только вы получили доход, 10% надо отложить. Вы удивитесь насколько быстро у вас появится нужная сумма.

Когда начинать? Да можно прямо сейчас. Прекратите читать этот текст, возьмите кошелек и отложите 10% вашей наличности.

Куда вкладывать? Банковский депозит или надежные ликвидные облигации, например облигации Томской области. При необходимости они могут быть проданы в любой день, а пока они находятся у вас, вы получаете купонный доход из расчета 10% годовых.

Защита. Здесь речь пойдет об известном и скучном инструменте, который называется накопительное страхование жизни. При всей своей кажущейся непривлекательности, страховка обладает рядом совершенно особых свойств:

1. Эти деньги защищены от претензий третьих лиц. Никто, ни бывшая жена, ни судебные приставы, ни ваши кредиторы, не в состоянии изъять эти деньги против вашей воли. У Билла Гейтса 20% капитала находится в страховых программах. Михаил Ходорковский перед посадкой оформил 17 полисов страхования жизни. Можно как угодно относиться к этим людям, но денег они на ветер не бросают.

2. Накопительное страхование жизни - единственный финансовый инструмент, позволяющий накапливать капитал даже если вы прекратили работать по состоянию здоровья. Большинство программ предполагают уплату взносов страховыми компаниями при диагностировании у застрахованного ивалидности первой группы. Это в дополненине к 100% выплате страховой суммы при наступлении инвалидности.

3. Страховой полис - это удобный и быстрый способ передачи наследства. Страховые выплаты не облагаются налогом, при наступлени смерти застрахованного, деньги выплачиваются бенефециару в течение 2-х недель.

Когда страховаться? Чем раньше, тем лучше.

2



Как видите, страховые взносы сильно зависят от возраста гораздо приятнее платить 70 долларов в месяц и иметь защиту на 100 тысяч долларов, чем платить 700 за те же самые 100 тысяч.

Как застраховаться? Просто позвоните в любую страховую компанию и агент прийдет к вам домой.

Какая сумма страховки нужна? Ответ на этот вопрос сильно зависит от ваших целей и текущего положения. Если у вас есть кредит и вы рассчитывате дать образование детям, то страховая сумма должна быть не меньше чем Долг по кредиту+Стоимость образования.

Инвестиции. Самый сложный вопрос, самая не простая ножка в табуретке.

Во-первых всегда мучает вопрос: а сколько надо вложить, когда узнать что хватит?

На этот вопрос есть очень простой ответ - все зависит от ваших целей. У большинства людей набор целей похож:

1. жилье

2. образование детям

3. обеспечение в старости

Иногда

4. пассивный доход

Суммы по каждому пункту каждый для себя проставляет сам.

Кому-то для жилья достаточно обычной квартиры в Томске, а кто-то хочет маленький замок в Чехии... ну и так далее.

После того как вы ответите на эти вопросы, у вас появится представление об итоговой сумме и датах промежуточных этапов с этого момента можно считать, что ваш финансовый план готов, остается наполнить его инвестиционными инструментами.

Тут нам на помощь приходит портфельная теория Марковица.

Метод настолько же прост, насколько не требователен к ежедневному контролю. Вам достаточно один-два раза в год заглядывать в свой портфель и немного поправлять соотношение инструментов в нем.

Что же лежит в том портфеле?

Там лежит немного акций, немного облигаций и немного золота. Такой вот нехитрый набор. Каждого инструмента по 33%. При ребалансировке 1 раз в год, портфель дает 20-22% годовых в рублях или 8-12% годовых в валюте при работе с зарубежными инструментами.

Почему же этот подход такой доходный?

Нобелевский лауреат Гарри Марковиц предложил способ реализации главного правила по деланью денег: покупай когда дешево и продавай когда дорого.

Дело в том, что все эти три финансовых инструмента устроены по разному. Акция - это прямое владение долей бизнеса, облигация - это долговая бумага, золото - это драгоценный металл, который бережет ваши деньги если ни акции ни облигации не работают, как это было в 2008 году. Это различие обуславливает поведение инструментов при движениях рынка. Когда дорожают акции, дешевеет золото и наоборот.

Давате рассмотрим простой пример. Мы купили на 10 000 р ПИФ акций, на 10 000 р. ПИФ облигаций и на 10 000 р. ОМС в банке. Прошел год, наш портфель стал выглядеть следующим образом: стоимость акций 16 000 р, стоимость облигаций 12 000 р. и стоимость золота 8 000 р., Т.е. весь портфель стал стоить 36 000 р. Теперь чтобы соблюсти наши доли в портфеле мы продаем подорожавшие акции и покупаем дешевое золото, итого имеем доли: акции на 12 т.р., облигации на 12 т.р. и золото на 12 т.р.

Почему этот портфель будет расти быстрее рынка?

Представим теперь что в следующем году акции начали дешеветь, а золото дорожать. Мы уменьшили количество акций в портфеле, поэтому того что дешевеет у нас мало, а количество золота увеличили, т.е. того что дорожает у нас много, вот и получается, что портфель по доходности обгоняет любой из инструментов, лежащий в нем.

Как купить? В принципе любой банк является агентом управляющей компании, которая владеет паевыми фондами. Правильно выбрать фонд вам поможет финансовый консультант, лучше независимый, т.к. человек при банке будет продавать продукты банка.

Когда покупать? Процесс инвестиций начинать чем раньше, тем лучше, но не раньше создания резервного фонда и оформления страховки.

Почему важно в кризис? Потому что в кризис дешевеет все, акции в том числе. Можно за недорого разжиться очень приличными активами, а еще в кризис возможны потеря работы или уменьшение зарплаты, поэтому иметь подушку безопасности крайне важно, еще важнее иметь представление о том, куда вы идете и чего хотите достичь, ведь если не знаешь куда тебе нужно, все равно куда идти.

Успехов вам, и пусть сбудутся ваши мечты!